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05/25
水滴保冉伟：数智化是推进保险行业高质量发展的“新引擎”
保险行业正在步入深度转型期，保险中介在其中承担着日益重要的角色。数据显示，2018年至2022年，我国保险中介行业市场规模从288.9亿元增长至441.85亿元，复合增长率达到11.21%。面对新一轮期待中的增长，保险中介该如何把握这一窗口期，实现“好又快”的发展，成为业内备受关注的话题。近日，在《今日保》主办的“2023中国保险中介发展高峰论坛”上，水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，数智化是推进保险行业高质量发展的“新引擎”，在保险行业数智化进程中，保险中介应发挥更大的价值。三大驱动力推动“数智化”成行业发展必然趋势冉伟认为，行业数智化转型三大驱动力分别为：客户行为在线化、传统保险人力成本过高、AI等新技术出现。根据水滴保调研，客户通过互联网获取保险信息已成必然趋势，保险机构官方网站、微信公众号/小程序、知乎/小红书等渠道比重提高。事实上，不仅80、90后这部分互联网原住民在线化趋势明显，中老年群体对互联网的使用程度也在逐渐加深。第51次《中国互联网络发展状况统计报告》表明，截至2022年底，50岁以上网民群体约为3.29亿，较三年前几乎翻了一倍。客户消费行为的变化，使互联网保险深度不断增加，用户在线的信息获取和交易行为，从简单保险产品延伸到复杂保险、甚至是家庭保障风险评估以及资产配置方案等领域。这也意味着，保险行业有机会进行全流程服务的更深度的数智化提升，以更精准满足各类消费者差异化、个性化的保障需求。另一个显著的驱动，是人力密集型的传统保险展业模式亟待提效。调研显示，保险行业人力成本占总成本的比例稳定在30%-31%之间。通过AI机器人、OCR（图像识别）、NLP（语音解析）等智能化工具提升人效天花板，或将成为优化险企结构性成本的有效方式。此外，以ChatGPT为代表的大模型AI能力，为优化保险服务流程、促进保险行业降本增效创造了新的可能。冉伟认为，数智化进程中，保险中介应该发挥更大的价值。科技要素是非常具备规模效应的，可以作为公共设施输出给行业，能够大幅降低保险公司渠道建设的成本和门槛，尤其为中小保司释放渠道和技术成本压力，促进行业高质量发展转型。水滴保的数智化实践：AI能力应用于保险多个业务场景何为“数智化”？冉伟介绍，“数”即数字化，“智”即AI智能。水滴保上线至今6年时间，已经累计服务了超1.1亿保险客户，积累了大量的用户数据、保险数据、理赔数据、医疗数据等等，水滴保将这些数据通过结构化提取形成独特的数据资产，这些数据资产也成为了构建AI能力的基石。冉伟提到，AI能力能否与保险行业相结合，其中的关键就在于有没有大量的数据以及合适的应用场景去训练它。基于水滴保的大数据，2019年开始，水滴保开始投入AI建设，目前已经搭建了专业的AI算法团队，其核心成员均来自名校，具有丰富的科研和实践经验，近两年在OCR、NLP、音色克隆等领域，共沉淀了超过70项专利，这些数智化的技术能够应用到保险的售前、售中、售后各个场景。在售前，水滴保的CRM智能分配系统，利用算法能力，实现为客户分配最合适的产品，为客户匹配最合适的服务人员。在部分主要场景中，通过智能线索分配系统，能够为保险服务提效40%-50%。例如，通过对客户特点和偏好的捕捉，可以为其分配相近地域，或会使用同种方言的服务人员，以更好地提升客户体验。在售中，水滴保的智能对话机器人在保险行业已经达到领先水平，沉淀了数十篇行业专利。能够实现真人发声复刻，准确识别客户意图，并能根据上下文进行连贯对话。冉伟介绍，在过去，水滴智能机器人和客户的对话平均时长为2分钟左右，现在可接近20分钟，服务效率超出初级服务人员的水平，释放了30%客服人力。智能对话机器人+人工的组合，正在使行业的效率发生明显改变。此外，用户在线化趋势带来的挑战之一，在于如何同用户建立更深入的联系。水滴保搭建的SCRM数智化私域运营系统，借助AI能力，形成了标准化、体系化、人机高效协作的SOP。目前，水滴保企业微信服务运营人员约在几百人左右，但服务了近千万的客户群体，这背后，即是人机耦合的SCRM运营系统支撑，它能够从获客、好友添加、聊天聚合、消息推送、消息群发等方面帮助保险服务人员解放双手，大大增加了单个服务人员多账号运营的效率。在售后，水滴保已建成从线上保险交易到保险理赔服务的全链路智能风控体系。聚合了200多个风控特征，不仅能进行实时用户风险识别，而且还能实现风险预测、分级和处置。一方面，可以为合作的保险公司拦截某些高风险客户，进行有效控费、减损降本；另一方面，在风险前置的基础上，可以更好的进行产品供给侧的创新，例如水滴保上线的蓝海系列重疾险等针对非标体和次标体人群的保险。同时，对于客户来说，可以根据他的健康情况，为其智能推荐最优产品。冉伟表示，以上是水滴保数智化应用的几个典型场景，水滴保也在积极推进上述能力的SaaS化，与合作伙伴共享，“水滴保愿意开放渠道，客户资源、科技资源、平台能力，与行业同仁一起推动行业专业化经营和高质量发展。”来源：鞭牛士文章转载于其他网络，如有侵权请联系我们及时删除！
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05/25
国家互联网信息办公室：培育壮大区块链、人工智能等数字产业
近日消息，据报道，国家互联网信息办公室发布《数字中国发展报告（2022年）》，展望2023年数字中国发展工作。其中提到，全面赋能经济社会发展，做强做优做大数字经济。培育壮大工业互联网、区块链、人工智能等数字产业，打造具有国际竞争力的数字产业集群。加快传统产业数字化转型，积极发展智慧农业，深入实施智能制造工程，大力推进工业数字化转型，持续深化金融、贸易、教育、医疗、交通、能源等领域数字技术创新应用。来源：鞭牛士文章转载于其他网络，如有侵权请联系我们及时删除！
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05/19
ChatGPT重磅发布iOS端，免费还没有广告，支持语音输入
当地时间5月18日，OpenAI突然发布了ChatGPT的官方iOS应用程序。官网显示，该应用程序可以免费使用，没有广告，支持语音输入。付费的ChatGPTPlus用户还可以接入使用GPT-4的功能。应用程序一经推出，很快登上苹果商店美区免费榜下载第二名，仅次于海外版拼多多。不过，这一应用程序目前仅在美国上架，官网称“将在未来几周内拓展至其他国家”，并承诺Android版本应用程序也即将上线。移动版ChatGPT拥有即时对话、定制建议、创意灵感、专业输入、学习机会等五大功能。与网页版一样，iOS应用程序设计相当简洁，用户可在其中开展对话，获得日常生活、学习、工作等场景的个性化回复。许多用户反馈的一点是，移动端反应速度明显更快。来源：OpenAI移动版的一大亮点是接入了OpenAI的语音系统Whisper，目前支持英文、中文等多种语言输入，但暂时不能语音输出。当用户在不同设备上使用ChatGPT时，应用程序将在设备间同步历史记录。移动版ChatGPT目前对C端用户免费，并且也没有内置广告，用户“无需筛选广告或多个结果”就能获得即时精确的答复。这也许会让其他类ChatGPT受到冲击——如已经植入广告的Bing。网页版ChatGPT的付费对不少用户是个难点，如今的移动端付费变得更加容易了。移动版ChatGPT目前支持GPT-3和GPT-4。如果想要体验更多功能，ChatGPT提供了内购的“ChatGPTPlus”，每月19.99美金，通过AppStore即可购买。值得注意的是，移动版ChatGPT在其开机界面特别强调了其可能提供并不准确的信息，并且提示不要分享敏感信息，这些信息有可能被AI训练师查看。来源：OpenAI事实上，后者也正是一些公司所担忧的问题。由于正在开发类似技术，担心泄露机密信息，苹果已经明确限制公司内部使用ChatGPT和其他外部人工智能工具。早在今年2月，就有传言称OpenAI正在研发移动客户端，但当时OpenAI还拒绝对此发表评论。但在谷歌本月10日举行开发者大会，公布多项人工智能领域研究进展，开放聊天机器人Bard后，OpenAI似乎也感受到了压力，产品发布有了明显提速。本周内，OpenAI已经开始向所有Plus用户提供ChatGPT的联网和插件功能。不过，移动端暂时还没有联网，最新数据只到2021年9月。对于本次iOS应用程序发布，OpenAI在官网上写道：“我们朝着使命又迈进了一步，将最先进的研究转化为有用的工具，赋予人们权力，并让AI服务更容易被获得。”来源：36氪文章转载于其他网络，如有侵权请联系我们及时删除！
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07/11
互联网医疗没有孤胆英雄
咨询免费、诊疗无权互联网大厂进军医疗赛道这件事，从来不缺叙事。过去十年，这条赛道反复经历同一个剧本：大厂带着流量和资本高调入场，把“互联网改造医疗”的故事讲得头头是道，然后再某个关键的商业节点上撞墙，要么悄悄收缩，要么转换叙事框架继续往前冲。平安好医生做了多年问诊，最终还是靠保险撑住了基本面；京东健康花了长时间才想明白，自己的核心竞争力在供应链，而不是医疗服务本身；好大夫用了19年证明“纯医疗服务付费”是一条走的通但是却极难变现的路，最后以卖身蚂蚁告终。在这一轮又一轮的叙事更迭里，小荷算得上是入场最猛、姿态最重的那一家。2020年小荷健康高调亮相，百亿并购、四线并行，构建从科普内容到线下诊疗的全链路闭环，几乎是把能花的钱都花了，能讲的故事都讲了。三年后，团队收缩，品牌沉寂，吴海锋调任，小荷第一次折戟。然后，它回来了。2025年，小荷AI医生作为独立App重新上线，上海小荷门诊注册设立，北京爱瑞国际医疗综合体破土动工，总投资60亿元，800张床位，预计2029年建成。字节再度把筹码推上桌，而且比第一次推得更重。但这一次，赛道已经不同了。蚂蚁阿福跑出了3000万月活，收购好大夫补齐了医生供给，在支付宝生态里把“咨询-问诊-挂号-买药-医保支付”打成了一条链；京东健康的医药电商基本盘越来越厚，线下体检中心和门诊也在密集落地。小荷这次重返，面对的是在它退场后，对手已经再度交战了数个回合的擂台。高调入局，低调收缩小荷第一次失败，“战略太激进”是最方便的标签，但却未必是最准确的解释。激进本身不是原罪，问题在于，在最关键的几个商业节点上，小荷既没有拿到必须的资质，也没有建立起真正有粘性的供给侧能力。2020年前后，互联网大厂集体进军医疗，逻辑都是相近的：把流量分发和效率优势复制进医疗信息链条，打破挂号、问诊、购药各环节的信息不对称。这个判断在当时并没有错，互联网的确可以让找医生变得更容易，让买药变得更方便。错的是以为把信息效率做高，就等于在医疗里建立了壁垒。小荷入场时是所有大厂里出手最重的、最快的。2020年5月收购百科名医网，搭建内容底座；8月收购互联网医疗公司“幺零贰四”，布局线上问诊；2021年1月全资控股松果医疗，改名小荷门诊，同步推进线下；此后三年，字节三度增持美中宜和，至2023年完成全资控股，代价约100亿元。四条产品线并行，线上线下同步跑，规模之大、速度之快，在那一轮互联网医疗热里无人能及。然而拼图铺得越大，缺口就越明显。线上问诊要形成商业闭环，绕不过处方药销售；但小荷始终未能拿到网售处方药资质，“问诊-买药”的链路从一开始就断在了这里。与此同时，把用户从内容消费引向真实就诊，需要足够深厚的医生供给和足够高的平台信任，这两样东西只能靠时间沉淀。有数据显示，从内容平台导向小荷健康线上问诊的转化率约在1/10万，能进一步引流至线下小荷门诊的更是寥寥。这个数字背后有一道真实存在，但却鲜被正面讨论的问题：用户刷健康科普内容时，处于信息摄入的状态，并没有进入就医决策的心理模式。从“看完一条关于胃炎的视频”到“打开App预约医生问诊”，中间横着一道认知上的转换鸿沟。当然，所有以内容平台为主要流量来源的医疗产品，普遍都会面临这道关卡。2023年初，字节高层对“极光”部门定调“减小规模、跟跑”，承认业务整体不符合预期。此后团队从数百人收缩至约百人，小荷门诊并入美中宜和体系，小荷健康App被弱化，吴海锋调任，孙雯玉赴TikTok搜索负责人。这套曾被行业视为最激进样本的医疗布局，安静地完成了收缩。同期的其他大厂，反而在这一轮里走出了各自的节奏。京东健康把定位死死钉在医药供应链上，用物流和仓储体系切医药零售，虽然不性感，但却解决了用户“快速买到正品药”这件具体的事，并靠这个基本盘支撑上市。蚂蚁系则先把医保支付、电子医保码这类底层基础设施做深，等底层跑通了，再往上叠加问诊和健康服务。两家走的路子，本质上都是先把业务逻辑跑通了，再去讲故事。小荷当年的问题，恰恰相反：故事讲的很起劲，业务做起来直卡壳。AI入场后，老问题与新格局2025年卷土重来的小荷，解开了当年的一些结。最明显的变化是AI给了这条赛道新的技术底气。大模型的成熟，让“AI问诊”从概念落成了可以真正部署的功能：体检报告解读、症状自查、用药参考，技术层面的准确率已经相当可观，用户体验也比五年前有了代差。小荷AI医生上线后，依托豆包大模型主打这几个方向，产品完成度明显高于第一代小荷App，这一点是真实的进步。只是技术的成熟，解决不了监管层面的硬约束。2022年国家卫健委发布的《互联网诊疗监管细则（试行）》写得很清楚：人工智能软件不得冒用、替代医师本人提供诊疗服务，处方须由接诊医师本人开具，严禁使用人工智能等自动生成处方。这条红线划定的边界意味着，无论AI问诊的技术能力发展到什么程度，在现行法规框架下它都只能留在“健康咨询”的层面，跨不进“辅助诊断”，更碰不到处方开具。商业上的现实是：用户对健康咨询的付费意愿极低，真正能触发付费的节点，集中在问诊、诊断和开药这些诊疗环节。AI被限制在咨询层，意味着它无法直接参与这些核心付费场景，从而被卡在了C端规模化变现的入口之外。尽管小荷AI医生也尝试了B端销售、广告、数据服务等模式，但在面向普通用户的业务中，其最清晰、最直接的收入逻辑，仍然是把流量导给真人医生完成问诊开方，这与五年前互联网医疗“在线问诊平台”的导流模型相比，并未在本质上突破AI被排除在诊疗闭环之外的困境。而再看竞争格局，处境更难。蚂蚁阿福是这两年C端AI医疗赛道跑出来的最有说服力的产品。截至2025年12月，月活用户超3000万，在苹果应用商店医疗类长期位居前列，55%用户来自三线以下城市，老年用户占比约三分之一。下沉市场的医疗需求历来是互联网医疗最难渗透的部分，阿福借着支付宝多年积累的基层渗透率，把这块市场硬趟出来了。不过阿福也有自己的隐忧。大规模获取用户健康数据并与保险业务挂钩的模式，在隐私合规上始终处于灰色地带——医疗数据与商业保险数据一旦打通，本质上是在对患者进行精准的风险定价，有公开媒体报道对此已发出警示。这条路若走得太快，很可能会踩上监管的边界。阿福目前的商业模式本身也还在摸索：据媒体报道，蚂蚁内部对如何变现尚无明确答案，阿福负责人也曾公开表示早期不考虑商业化。3000万月活是真实的，但它距离一套成熟稳定的商业闭环，中间仍有不小的距离。尽管如此，阿福对小荷构成的压力并不主要来自月活数字，而是来自2025年初蚂蚁完成的那笔收购——好大夫在线，国内互联网在线诊疗领域成立最早的平台，28万实名注册医生，累计服务患者超1亿，这是十九年积累下来的医生生态。好大夫并入支付宝数字医疗健康事业部后，阿福补上了最关键的一块：用户从AI咨询出发，可以顺滑地转入真人医生问诊，再到挂号、买药、医保支付，整条链路在支付宝生态内完成，用户不必跳出。小荷AI医生面对这套链路，差的是底层的生态位。作为一个独立的垂直App，用户需要单独下载、单独建立使用习惯。在存量竞争已经相当激烈的移动互联网里，一个独立的健康App要和生态级产品争夺用户的就医决策入口，本来就处于逆势。好大夫在线的命运实际上已经为这条路提供了注脚：一个没有强生态依托的独立平台，哪怕积累了十几年的口碑和医生资源，也很难靠自己撑住商业逻辑。这个警示对小荷同样成立。写在最后小荷的两次入场和押注，面对的都是同一个核心命题，那就是一个没有生态依托的独立医疗产品，究竟能靠什么活下去？第一次，小荷试图用流量和资本快速铺出全链路的闭环，但却在资质和供给侧上卡了壳。这一次，AI赋予了小荷新的故事，但小荷依旧要面对的是整个生态协同。美中宜和的收购曾经被寄予厚望，被视为线上线下协同的关键一步。但从实际运营来看，双方始终保持平行运转，医生是否入驻小荷平台全凭个人意愿，院内也看不到任何与小荷相关的元素。资本层面的整合并没有转化为业务层面的化学反应。高端私立医疗的用户画像与小荷AI医生的大众流量之间，始终横着一道难以跨越的断层。小荷不缺钱，也不缺技术，缺的是一个能把流量、AI、线下医疗资产真正串联起来的支点。小荷需要的是一个属于自己的完整生态，小荷要解决的是医疗里具体真实的问题。医疗不是流量能解决的行业，这个结论在过去十年里已经被反复验证。好大夫守了十九年的医生生态，最终还是要靠并入蚂蚁才能继续走下去；春雨医生融了好几轮，在轻问诊模式里耗尽了弹药；1药网走到退市。这一轮清洗留下的幸存者，没有一家是靠独立的垂直产品站稳的，背后都有支付、电商或金融生态在托底。技术能力只是入场的资格，真正的壁垒在于数据、医生资源、支付链路，以及用户在多年使用中形成的就医路径依赖。本文来源：36氪文章转载于其他网络，如有侵权请联系我们及时删除。
